Rejseforsikring

Dækning	Hvad den dækker	Typisk placering
Akut sygdom	Læge, hospital og medicin på rejsen	Grunddækning
Hjemtransport	Transport hjem med fly eller ambulance, når en læge vurderer det nødvendigt	Grunddækning
Privatansvar	Skader du forvolder på andre personer eller deres ting	Grunddækning
Bagage	Tyveri, skade og forsinket bagage	Varierer
Afbestilling	Rejsens pris, hvis du må aflyse af en dækket årsag	Tilvalg
Vintersport og farlig sport	Ulykker og redning ved ski og andre aktiviteter	Ofte tilvalg

En rejseforsikring er den forsikring, du helst ikke vil bruge — og den, der gør størst forskel, når du gør. Da jeg arbejdede med skadesbehandling, lignede de dyreste rejsesager hinanden: akut sygdom langt fra Europa og en hjemtransport, der skulle organiseres med fly. Her får du overblikket: hvad en rejseforsikring dækker, hvornår sundhedskortet ikke rækker, om du allerede er dækket, og hvad du skal tjekke, før du rejser.

Hvad er en rejseforsikring?

En rejseforsikring dækker de udgifter, der kan opstå, når du er væk hjemmefra: akut sygdom og tilskadekomst, hjemtransport, privatansvar og, afhængigt af policen, bagage og afbestilling. Den vigtigste del er sygdomsdækningen. En hospitalsregning i udlandet kan løbe op i beløb, som de færreste kan betale selv.

Du kan typisk vælge mellem to former:

• Enkeltrejseforsikring dækker én bestemt rejse i et antal dage, du selv vælger.
• Årsrejseforsikring dækker alle dine rejser i et år, men hver rejse har en maksimal længde — ofte 30, 45 eller 60 dage.

Rejser du flere gange om året, kan en årsrejseforsikring give mere for pengene. Vi gennemgår regnestykket i guiden om årsrejseforsikring.

Gælder sundhedskortet ikke på rejsen?

Det korte svar er: kun delvist, og kun i Europa. Siden 1. august 2014 har det gule sundhedskort ikke været en rejsesygesikring uden for Danmark, Færøerne og Grønland. I de nordiske lande gælder særlige regler, hvor du som udgangspunkt kan vise dit gule kort og billedlegitimation. Her kan en ekstra udgift til hjemtransport også dækkes, hvis en læge vurderer, at den er nødvendig. Men kortet dækker hverken bagage, afbestilling eller dit ansvar over for andre — det gør kun en rejseforsikring.

I EU, EØS og Schweiz giver det blå EU-sygesikringskort dig ret til nødvendig behandling på samme vilkår som landets egne borgere. Men det gælder kun hos offentlige behandlere. Er der egenbetaling i landet, betaler du den, og kortet dækker ikke hjemtransport. Det er netop hjemtransporten, der kan blive den store regning. Forskellen mellem kortene forklarer vi i guiden om sygesikring og det blå kort.

Uden for Europa dækker hverken det gule eller det blå kort. Rejser du til fx USA eller Asien, er en privat rejseforsikring derfor det eneste, der står mellem dig og regningen. Se, hvad du skal være særligt opmærksom på, i guiderne om rejseforsikring til USA og rejseforsikring til Thailand.

Er du allerede dækket? Tjek indbo, kreditkort og arbejde

Mange køber en rejseforsikring, de allerede har. Før du køber, så tjek disse tre steder:

• Din indboforsikring. Hos mange selskaber kan du tilvælge rejseforsikring til indboforsikringen. Står det i din police, dækker det typisk hele husstanden, men kun de første 30, 45 eller 60 dage af hver rejse.
• Dit kreditkort. Visse kreditkort har en indbygget rejseforsikring. Men betingelserne er forskellige fra kort til kort: Nogle kræver, at rejsen er betalt med kortet, nogle dækker ikke medrejsende, og kortet skal typisk være gyldigt under hele rejsen.
• Din arbejdsgiver eller fagforening. Rejser du for jobbet, har arbejdsgiveren ofte en erhvervsrejseforsikring. Nogle fagforeninger tilbyder også rejseforsikring til medlemmer.
• Sygeforsikringen “danmark”. Er du medlem, kan du tilvælge en rejsedækning. Tjek, om du har gjort det, og hvad den dækker sammenlignet med en almindelig rejseforsikring.

Mit råd er at læse betingelserne for den dækning, du allerede har, med samme kritiske blik som et nyt tilbud. Da jeg behandlede skader, så jeg rejsende, der troede, kortet dækkede, men havde betalt rejsen med et andet kort. Har du to forsikringer, er du dobbeltforsikret — erstatningen udbetales kun én gang, så betal ikke for den samme dækning to gange.

Hvad dækker en rejseforsikring — grunddækning og tilvalg?

Grunddækningen omfatter typisk akut sygdom og tilskadekomst, hjemtransport og privatansvar. Privatansvar betyder, at forsikringen dækker skader, du forvolder på andre — fx hvis du vælter en dyr vase i en butik.

Resten varierer, og det er dér, de største forskelle mellem to policer ligger:

• Bagage. Tyveri, skade og forsinket bagage. Mange selskaber har en lav maksimal erstatning pr. genstand, så dyrt udstyr kan være underforsikret.
• Afbestilling. Dækker rejsens pris, hvis du må aflyse, fx på grund af akut sygdom. Den skal som regel købes, når du bestiller rejsen. Læs mere om afbestillingsforsikring.
• Vintersport og aktiviteter. Ski, dykning og andre aktiviteter kræver ofte et tilvalg. Se guiden om rejseforsikring til skiferie.
• Erstatningsrejse og forsinkelse. Nogle policer dækker en ny rejse, hvis din ferie bliver afbrudt, eller udgifter ved forsinkede fly.

Et aflyst eller forsinket fly er i første omgang ikke en forsikringssag. Flyver du fra en lufthavn i EU eller med et europæisk flyselskab, har du rettigheder efter EU’s regler om flypassagerer, og det er som hovedregel flyselskabet, der skal hjælpe dig videre og eventuelt kompensere. Rejseforsikringen kommer først i spil, hvis policen har en forsinkelsesdækning — fx til en ekstra overnatning eller en tilslutningsrejse, du misser.

Hvad dækker rejseforsikringen ikke?

Undtagelserne er der, hvor rejsende oftest bliver overraskede. De vigtigste er:

• Eksisterende sygdom, der ikke er stabil. Er en kendt sygdom blevet forværret, eller er din medicin ændret inden for typisk 2 måneder før afrejse, kan dækningen bortfalde for netop den sygdom. Har du en kronisk sygdom, så få en medicinsk forhåndsvurdering hos selskabet, før du rejser.
• Graviditet efter en bestemt uge. Er du gravid, har forsikringen typisk en ugegrænse. Se guiden om rejseforsikring, når du er gravid.
• Kørsel med motorkøretøjer. Lejer du scooter eller bil, dækker rejseforsikringens privatansvar typisk ikke skader på andre. Det skal køretøjets egen ansvarsforsikring.
• Alkohol og grov uagtsomhed. Sker en ulykke, mens du er påvirket, kan selskabet nedsætte eller afvise erstatningen.
• Rejser mod lægens råd. Rejser du, selvom en læge har frarådet det, eller rejser du for at blive behandlet i udlandet, er du typisk ikke dækket.
• Rejser til områder, der allerede frarådes. Rejser du mod Udenrigsministeriets rejsevejledning, kan dækningen bortfalde.

Hvad koster en rejseforsikring?

Prisen afhænger især af rejsezone, rejsens længde, din alder, og om du vælger enkeltrejse eller årsrejse. Europa er typisk billigere end hele verden, og en zone med USA og Canada er typisk den dyreste på grund af behandlingspriserne. Tilvalg som afbestilling og vintersport lægger oveni, og en familiepolice kan være en mere fordelagtig løsning end en police pr. person.

Regn på, om enkeltrejse eller årsrejse passer bedst. Rejser du én gang om året, er en enkeltrejseforsikring typisk nok. Tager du flere ture — også forlængede weekender i Europa — kan en årsrejseforsikring blive den mest fordelagtige løsning, især hvis den dækker hele husstanden. Har du allerede rejsedækning via indbo eller kreditkort, kan du nøjes med at købe det, der mangler, fx afbestilling eller en længere dækningsperiode.

Leder du efter en lavere pris, så se først, hvilke huller du risikerer, i guiden om billig rejseforsikring.

Sådan får du et tilbud på rejseforsikring

Har du disse oplysninger klar, kan du sammenligne tilbud på samme grundlag:

• Rejsemål og zone. Europa, verden uden USA eller hele verden.
• Rejsens længde. Og for en årsrejseforsikring: den længste rejse, du forventer i året.
• Hvem der rejser. Alder på alle, og om I er en husstand.
• Helbred. Kroniske eller nyligt behandlede sygdomme, der kan kræve en forhåndsvurdering.
• Aktiviteter og tilvalg. Ski, dykning, afbestilling og dyrt udstyr i bagagen.

Svar korrekt på helbredsspørgsmålene. En forkert oplysning kan føre til afslag, og det opdages først, når du ligger på et hospital langt hjemmefra.

Sådan vælger du den rette rejseforsikring

Start med sygdomsdækningen, ikke prisen. Tjek, at akut sygdom og hjemtransport er med uden et lavt loft, og at zonen passer til dine rejser. Vælg derefter selvrisiko og tilvalg ud fra, hvordan du rejser: en backpacker har brug for lang dækningsperiode, en skiløber for vintersport, og en familie med en dyr pakkerejse for afbestilling. Har du dyrt udstyr med, som kamera eller computer, så tjek beløbsgrænsen pr. genstand i bagagedækningen.

Tjek også, om policen har en maksimal rejselængde, og om du kan forlænge undervejs. Rejser du længere end grænsen, er du typisk kun dækket i de første dage — ikke resten af rejsen.

Tre situationer kræver ekstra opmærksomhed:

• Når du flytter hjemmefra. Som ung er du ofte dækket af dine forældres familie- eller indbopolice, så længe du bor hjemme. Flytter du, ophører den dækning typisk, og du skal have din egen.
• Når du rejser i flere måneder. Backpackere, au pairs og studerende skal vælge en police, der dækker hele perioden, ikke en årsrejseforsikring med en grænse pr. rejse.
• Når du arbejder i udlandet. Arbejde, også feriearbejde, kan være undtaget eller kræve en særlig dækning. Spørg selskabet, før du tager af sted.

Forsikringsoplysningen har en grundig samling spørgsmål og svar om rejseforsikring, og Forbrugerrådet Tænk har en gennemgang af, hvad du skal kigge efter. Begge er gode steder at tjekke betingelserne mod.

Når du bliver syg eller mister noget på rejsen

Hvad du gør undervejs, kan afgøre, om udgiften bliver dækket. Det har jeg set mange gange:

1. Ring til alarmcentralen. Kontakt selskabets alarmcentral, før du bliver indlagt eller fløjet hjem. Den kan godkende udgifterne og betale hospitalet direkte.
2. Gem alle kvitteringer og papirer. Lægeerklæringer, regninger og recepter skal bruges til anmeldelsen.
3. Få en rapport. Ved tyveri skal du anmelde det til det lokale politi og få en rapport. Mister flyselskabet din bagage, så få en skadesrapport i lufthavnen, før du går.
4. Aftal hjemrejsen med alarmcentralen. Køb ikke selv en ny flybillet hjem efter sygdom eller en ulykke, før alarmcentralen har godkendt det. Ellers risikerer du at stå med regningen.

Vær opmærksom på, at rejseforsikringen typisk dækker behandlingen på rejsen og selve hjemtransporten. Når du er hjemme igen, overtager det danske sundhedsvæsen den videre behandling. Da jeg behandlede rejsesager, var den hyppigste misforståelse, at forsikringen også betalte for fysioterapi og kontroller efter hjemkomst.

Er du uenig i selskabets afgørelse, kan du klage til selskabets klageansvarlige og derefter til Ankenævnet for Forsikring.