Bilforsikring

Dækning	Ansvar	Delkasko	Kasko
Skader du forvolder på andre	Ja	Ja	Ja
Brand og tyveri	Nej	Typisk	Ja
Glasskade	Nej	Ofte	Typisk eller tilvalg
Vejhjælp	Nej	Varierer	Varierer eller tilvalg
Skader på din egen bil ved uheld	Nej	Nej	Ja, også når du selv er skyld

En bilforsikring skal du have, så snart bilen er indregistreret — men hvor meget den dækker, er op til dig. Det er netop dér, de fleste fejl sker. Da jeg arbejdede med skadesbehandling, talte jeg jævnligt med bilister, der troede, at “bilforsikring” også dækkede deres egen bil. Det gør den ikke nødvendigvis. Her får du overblikket: hvad loven kræver, hvad ansvar, delkasko og kasko dækker, hvad prisen afhænger af, og hvad du gør, når uheldet er ude.

Hvad er en bilforsikring?

En bilforsikring består af op til tre lag, der bygger oven på hinanden. Nederst ligger ansvarsforsikringen, som dækker de skader, du forvolder på andre mennesker og deres ting. Ovenpå kan du lægge delkasko, der typisk dækker brand og tyveri, og kasko, der også dækker skader på din egen bil — også når det er dig, der kører galt.

Hertil kommer en række tilvalg, som fx vejhjælp, glasdækning, førerdækning og lejebil, mens bilen er på værksted. Hvad der er med fra start, og hvad der koster ekstra, varierer fra selskab til selskab.

Det vigtigste at forstå er forskellen mellem din bil og alle andres. Ansvarsforsikringen beskytter andre mod dig. Det er kasko, der beskytter dig mod regningen for din egen bil. Ved et solouheld eller en kollision, du selv er skyld i, giver ansvarsforsikringen ingen erstatning til din egen bil.

Nogle biler passer dårligt ind i en almindelig privat bilforsikring. En klassisk bil eller veteranbil, der kun køres lidt, kan ofte forsikres på særlige vilkår med en grænse for antal kilometer. En firmabil eller en bil, der bruges til erhverv, kræver typisk en erhvervsforsikring. Og en leasingbil har ofte krav fra leasingselskabet om både kasko og en bestemt selvrisiko. Fortæl selskabet, hvordan bilen bruges, så du ikke står med en police, der ikke passer.

Er bilforsikring lovpligtig?

Ja, ansvarsdelen er. Ifølge færdselslovens § 105 skal skader forvoldt af motordrevne køretøjer være dækket af en ansvarsforsikring i et selskab med tilladelse fra Finanstilsynet. Du kan ikke indregistrere bilen uden, og kravet gælder, så længe den står registreret — også hvis den bare holder i indkørslen. Læs mere om den lovpligtige del i guiden om ansvarsforsikring til bil.

Står bilen registreret uden ansvarsforsikring, opkræver Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM) et dagsgebyr. Det er 250 kr. pr. påbegyndt døgn med et loft på 60.000 kr., og du kan ikke tegne en ny forsikring, før gebyret er betalt. Forvolder en uforsikret bil skade, dækker DFIM de skadelidte og kan bagefter kræve pengene tilbage hos dig.

Kasko er frivillig. Men har du lånt penge til bilen, kræver banken normalt kasko, fordi bilen er sikkerhed for lånet, og leasingselskaber stiller som hovedregel samme krav. Har du en bil på lån eller leasing, er spørgsmålet altså sjældent, om du skal have kasko — men hvilken.

Ansvar, delkasko og kasko — hvad dækker de?

Ansvarsforsikringen dækker personskader og tingskader på andre, når din bil er skyld i et uheld: den anden bils reparation, en ødelagt hæk, en cyklist, der kommer til skade. Den dækker også, hvis du låner bilen ud, og låneren laver skaden.

Delkasko er der, hvor ordene bliver uklare. Begrebet har ingen fælles definition. Hos nogle selskaber dækker delkasko kun tyveri og totalskade, hos andre også brand, glasskade og nedstyrtende genstande. Sammenligner du to tilbud med “delkasko”, så tjek, hvad der står bag ordet.

Kasko dækker skader på din egen bil ved færdselsuheld, også når du selv er skyld, plus de skader delkaskoen dækker. Den kan typisk suppleres med tilvalg som:

• Glasdækning, så en reparation af et stenslag ofte koster dig lidt eller ingenting. Se guiden om glasskade på bilen.
• Vejhjælp, der dækker starthjælp, bugsering og transport hjem ved nedbrud.
• Førerdækning, der giver erstatning til dig selv, hvis du kommer til skade i et uheld, du selv er skyld i.

Kører du elbil, er der særlige spørgsmål om batteri, ladestander og kabel. Dem gennemgår vi i guiden om forsikring til elbil.

Hvad dækker bilforsikringen ikke?

Selv en kaskoforsikring dækker pludselige skader, ikke det der sker langsomt. Undtagelserne, der oftest overrasker, er:

• Slid og mekaniske fejl. En motor eller en gearkasse, der står af, regnes som hovedregel som slid eller en fejl, ikke en forsikringsskade.
• Spirituskørsel og grov uagtsomhed. Ansvarsforsikringen betaler stadig for skaderne på andre, men selskabet kan kræve pengene tilbage hos føreren. Skaden på din egen bil kan blive afvist.
• Forkerte oplysninger. Kører en ung fører bilen, uden at det står i policen, kan erstatningen blive nedsat. Se guiden om bilforsikring for unge førere.
• Ting i bilen. Tasker, telefoner og andre løse ting dækkes typisk af indboforsikringen, ikke bilforsikringen.

Vær også opmærksom på, hvordan bilen erstattes ved totalskade. Efter en vis periode får du typisk dagsværdien — bilens markedsværdi lige før skaden — og ikke prisen på en ny bil. Har du lån i bilen, kan restgælden være højere end erstatningen.

Hvad koster en bilforsikring?

En ren ansvarsforsikring koster typisk 150-350 kr. om måneden, mens ansvar plus kasko ofte ligger på 350-900 kr. om måneden. Spændet er stort, fordi prisen afhænger af bilens værdi og model, din alder, postnummer, antal kørte kilometer, selvrisiko og ikke mindst dit trin på selskabets rabatskala.

Rabatskalaen — også kaldet bonus eller præmietrin — belønner skadefri kørsel. For hvert år uden skader rykker du typisk et trin op og betaler en mindre del af grundpræmien. En skade, du selv er skyld i, sender dig ned igen. Hvor mange trin, og hvor længe det varer, afhænger af selskabet. Derfor er det værd at regne efter, før du anmelder en mindre skade tæt på din selvrisiko.

Den fulde gennemgang af prisdriverne finder du i guiden om hvad en bilforsikring koster. Leder du efter en lavere pris, så se først, hvad du skærer væk, i artiklen om billig bilforsikring.

Sådan får du et tilbud på bilforsikring

Et tilbud er kun så godt som de oplysninger, det bygger på. Har du disse klar, får du en pris, der holder, når skaden sker:

• Nummerplade eller stelnummer. Så kan selskabet hente bilens model, alder og værdi.
• Fører og alder. Hvem kører bilen mest, og kører der førere under 25 år?
• Kørte kilometer om året. Et realistisk skøn — ikke det lavest mulige.
• Din anciennitet. Antal år med bilforsikring og dit skadesforløb. Bed dit nuværende selskab om dokumentation.
• Lån eller leasing. Kræver långiveren kasko, skal det fremgå af tilbuddet.

Sammenlign derefter tilbuddene på samme dækning og samme selvrisiko. Ellers sammenligner du to forskellige produkter.

Sådan vælger du den rette bilforsikring

Start med bilens værdi og din økonomi, ikke prisen. Spørg dig selv: Kan du klare at miste bilen eller betale reparationen selv? Er svaret nej, eller har bilen lån eller leasing, peger det mod kasko. Er bilen ældre og kun lidt værd, kan ansvar eller delkasko være nok — men regn på det, for en kollision med et træ er stadig din egen regning.

Kig derefter på selvrisikoen — det beløb, du selv betaler ved en skade. En højere selvrisiko sænker præmien, men du skal kunne betale den den dag, skaden sker. Mange selskaber har desuden en særlig selvrisiko for førere under en vis alder, og den kommer oveni.

Vælg tilvalg ud fra din hverdag, ikke ud fra hvad der lyder trygt:

• Vejhjælp giver mening, hvis du kører langt eller har en ældre bil.
• Lejebil eller bilafsavn er vigtigt, hvis du er afhængig af bilen for at komme på arbejde.
• Parkeringsskade dækker skader, som en ukendt modpart laver på din parkerede bil, uden at det rammer din rabat — hos de selskaber, der tilbyder det.
• Friskade beskytter din rabat ved én skade. Den kan være værd at overveje, hvis du er højt på rabatskalaen og har meget at tabe.

Da jeg behandlede skader, så jeg ofte bilister, der havde betalt for tilvalg, de ikke fik brug for, men manglede det ene, der havde betydet noget. Gå tilvalgene igennem én gang om året, fx når policen fornyes.

Forbrugerrådet Tænk tester bilforsikringer og ser på, hvor meget af en typisk skade forsikringen dækker. Det er en god ledetråd, men tjek hvilken pakke der blev testet. Vil du vide mere om test og dækningsprocent, så læs guiden om bedste bilforsikring.

Når du køber, sælger eller låner bil

De fleste huller i dækningen opstår ved skift — når bilen skifter ejer, fører eller land.

Når du køber bil, skal ansvarsforsikringen være på plads, før bilen kan omregistreres til dig. Vil du have kasko fra første dag, så tegn den samtidig. Skifter du til en ny bil, kan du typisk flytte forsikringen og din anciennitet med.

Når du sælger bil, stopper forsikringen først, når du melder det til selskabet. Opsig den ikke for tidligt: står bilen stadig registreret i dit navn uden ansvarsforsikring, kan DFIM’s dagsgebyr løbe på.

Når du låner bilen ud, følger forsikringen som hovedregel bilen. Men en ung eller ikke-oplyst fører kan udløse en ekstra selvrisiko.

Når du kører i udlandet, dækker ansvarsforsikringen typisk i hele EU og EØS. Kasko og vejhjælp har deres eget område, så tjek betingelserne, før du kører langt.

Når skaden er sket

Det, du gør på skadestedet, betyder ofte mere for sagen end selve policen. Det lærte jeg, da jeg behandlede bilskader:

1. Sørg for sikkerheden først. Sæt advarselstrekant op, og ring 112, hvis nogen er kommet til skade.
2. Dokumentér. Tag billeder af bilerne, vejen og skiltene, og skriv modpartens navn, nummerplade og forsikringsselskab ned. Udfyld en skadesanmeldelse sammen med modparten, hvis I kan.
3. Anmeld uden unødig ventetid. Jo længere tid der går, jo sværere bliver det at vise, hvad der skete.

Er skaden lille, så regn på, om det kan betale sig at anmelde den, eller om du hellere vil betale selv og beholde din rabat. Er du uenig i selskabets afgørelse, kan du klage til selskabets klageansvarlige og derefter til Ankenævnet for Forsikring. Overvejer du at skifte selskab, så læs, hvordan du skifter forsikring uden at stå udækket.