Hvad er aldersopsparing, og hvordan fungerer den?
Introduktion til aldersopsparing
Lad os være ærlige: Pensionsverdenen er ikke ligefrem kendt for at være spændende læsning. Men aldersopsparing er faktisk en af de pensionsordninger, der er så simpel, at selv dem af os, der kunne falde i søvn over et Excel-ark med skatteprocenter, kan følge med. Aldersopsparing er kort sagt en konto, hvor du kan sætte penge ind til din pension – uden at skulle bekymre dig om, at staten snupper en stor bid, når du en dag skal have pengene udbetalt. Ja, du betaler skat, når du tjener dem, men ikke, når du tager dem ud som pensionist. Det er noget, selv din svigermor kan sætte pris på.
Forskelle mellem aldersopsparing og andre pensionsordninger
Måske tænker du: “Er aldersopsparing bare endnu et navn i den uendelige parade af pensionskasser, konti og gebyrer?” Godt spørgsmål. Svaret er nej – faktisk skiller den sig markant ud.
Modsat fx ratepension og livrente, som beskattes, når du får pengene udbetalt (og som også kan give dig et kedeligt skattesmæk, hvis du får udbetalinger ud over et vist niveau), så slipper du for alt det bøvl her. Pengene fra din aldersopsparing bliver udbetalt skattefrit, og de tæller ikke med i det famøse modregningscirkus i efterløn og folkepension. Med andre ord: Du kan spare op til din pension, uden at det føles som om Finansministeriet står og ånder dig i nakken.
Der er selvfølgelig loft på, hvor meget du kan sætte ind om året (det ændrer sig hele tiden, lige som vejret i april – tjek de gældende grænser her), og du får ikke fradrag ved indbetaling – men til gengæld bestemmer du stort set selv, hvornår og hvor hurtigt du vil have pengene udbetalt fra pensionsalderen. Det er ret fleksibelt. Og ret sjældent, når vi taler pension.
Nøgleord: aldersopsparing, pensionsordning, økonomisk planlægning
Intent: Læseren skal få en grundlæggende forståelse af, hvad aldersopsparing er, samt hvordan den adskiller sig fra andre pensionsformer.
[min_knap]
Skattefordele ved aldersopsparing
Hvordan udnytter man skattemæssige fordele?
Lad os være ærlige: “pension” og “skat” er næppe noget, der får festen på kontoret i gang. Men hvis du arbejder med indhold – eller læser denne artikel af en anden grund (hej, mor!) – så bør du alligevel kende forskellen på de forskellige pensionsordninger. Især når det kommer til skattefordelene ved aldersopsparing. For ja, selv pension kan faktisk være smart, hvis du udnytter reglerne rigtigt.
Aldersopsparing er – modsat de fleste andre pensionsordninger – en “skattemæssig ninja”. Du får ikke fradrag for indbetalingerne nu og her (øv, tænker du måske), men til gengæld slipper du for at betale skat, når pengene en dag skal bruges. Det betyder: Ingen ekstraregninger fra Skat, når du vil bruge pengene på noget fornuftigt (eller fuldstændig ufornuftigt – vi dømmer ikke, det er trods alt din pensionsalder).
Sådan udnytter du fordelen: I stedet for at proppe alt ind på din ratepension – hvor du først får skattefradrag, men så betaler skat, når du får pengene – kan du sprede indbetalingerne. Hverken mere eller mindre. Aldersopsparing er især smart, hvis du i forvejen har brugt din fradragsgrænse på fx livrente eller ratepension, eller hvis du gerne vil undgå modregning i folkepensionens tillægsydelser (der er en festlig detalje, du sikkert ikke har tænkt over, men din fremtidige dig vil takke dig).
Det korte svar er altså: Selvom du ikke får et fradrag her og nu, sparer du penge i den anden ende. Pengene på din aldersopsparing bliver nemlig udbetalt skattefrit – hverken Skat, kommunen eller nogen irriterende fætter kan holde hånden ude efter dem. Og du undgår at din folkepension bliver mindre, bare fordi du har været fornuftig og sparet op. Det er mere, end man kan sige om de fleste gaver fra staten.
Her er sandheden: Hvis du vil udnytte skattefordelene, så fedtspil ikke. Indbetal det maksimale beløb hvert år (find beløbsgrænsen på skat.dk eller spørg en mere pensionsnørdet kollega – det tal ændrer sig alligevel hvert år). Og hvis du ikke gider sætte dig ind i flere tusinde sidder af pensionslovgivning, så gør som de fleste: Brug aldersopsparing som den fleksible, skattefri joker i din pensionsplan. Det er nok det nærmeste, vi kommer at snyde Skat – på den lovlige måde.
[min_knap]
Investeringsmuligheder inden for aldersopsparing
Valg af investeringer og risici
Lad os kaste os direkte ud i det: Aldersopsparing er ikke bare en fancy sparebøsse, du gemmer i banken, indtil du engang skal på pensionscruise. Nej, du kan – og bør – faktisk investere din aldersopsparing, hvis du vil have mere end de småmønter, der dukker op på en almindelig opsparingskonto. Men – og her kommer det store men – der er både muligheder og risici at forholde sig til. Så tag kasketten på, for her får du blik for det, der virkelig betyder noget.
For det første: Du vælger selv, hvordan dine penge skal investeres – heldigvis. Du kan typisk vælge mellem tre hovedveje (eller gå all in og blande dem alt efter humør og risikovillighed): Aktier, obligationer eller investeringsforeninger. Aktier betyder højere risiko, men også større chance for afkast – altså flere penge, hvis det går godt. Obligationer er det kedelige (læs: sikre) valg med mindre udsving og mere stabilt, men lavere, afkast. Investeringsforeninger er for dig, som hverken vil lege daytrader eller brokke dig til din bankrådgiver – her får du professionelle til at sprede risikoen for dig, mod et lille gebyr (selvfølgelig – det er jo stadig finansfolk).
Nu spørger du måske: ”Wow, skal jeg virkelig tage stilling til risiko på min alderdom?” Ja. Desværre. Men også heldigvis – for du bestemmer selv, hvor meget du tør satse. Er du typen, der får svedige håndflader af udsving i aktiekurser, så vælg lidt flere obligationer. Er du mere sådan ”lad pengene arbejde, så jeg kan holde ferie i Thailand”, så skru op for aktierne, især hvis du har mange år til pension. Husk dog: Højt afkast kræver højere risiko. Det er som at satse på både Danmark og San Marino i en og samme oddskupon: Du kan vinde stort, men du kan også stå uden is til sommer.
Det korte svar er: Investerer du aldersopsparingen rigtigt – og ikke bare parkerer den i bankens søvnige basisprodukt – kan du få langt mere ud af dine opsparede penge. Men tjek altid, hvad du investerer i, hvor høj risikoen er, og hvordan det matcher netop din økonomi og din søvnmønster. Du skal jo helst sove godt om natten – også selvom kursen svinger.
[min_knap]
Kombination af aldersopsparing med andre finansielle produkter
Så – du har hørt, at aldersopsparing er smart. Men hvis du tror, den kan stå alene og redde hele din pensionsfremtid, så har du nok også investeret i bitcoin på en mavefornemmelse i 2017. Lad os være ærlige: Aldersopsparingen er et pænt værktøj i din finansielle værktøjskasse, men hvis det er det eneste, du har, bliver det et tyndt værktøjssæt.
Nøglen til god finansplanlægning er diversificering. Det betyder, at du ikke lægger alle dine æg i én kurv—og slet ikke kun i Skat Bank, hvor aldersopsparingen forvaltes. Kombinér din aldersopsparing med andre produkter, som f.eks. ratepension, livrente, aktier, obligationer og måske lidt opsparing med fri adgang (så du har råd til at tage på ferie før du fylder 70, skulle lysten melde sig). Når du blander forskellige opsparingsformer, spreder du risikoen – og du får flere muligheder for at tilpasse din økonomi i takt med, at livet og lovgivningen ændrer sig. Spoiler: Det gør de.
Se din aldersopsparing som en langtidssparing, der især glimrer ved, at den ikke påvirker folkepensionens udbetaling (i modsætning til f.eks. ratepensionen). Til gengæld er loftet på indbetalingen lavere, så på sigt skal du supplere med andre opsparinger, hvis du vil undgå havregrød de sidste 10 år af dit liv.
Den smarte måde? Kombinér løs! Smid lidt i aldersopsparing for fleksibilitet og skattemæssige fordele, lidt i ratepension for at få udbetalinger over flere år, og overvej langsigtede investeringer, hvis du ikke får udslæt ved tanken om aktier. Jo mere du spreder din opsparing, jo mindre sveder du, når konjunkturerne svinger eller politikerne får en ny idé aftenen før din pensionsalder.
Det korte svar: Aldersopsparing er et genialt supplement, ikke en one-man-armé. Med en gennemtænkt kombination af opsparingsformer får du økonomisk ro i maven (uden at vi bruger klichéen “tryghed”, bare rolig), og du får mest muligt ud af de lærte penge. Læg en plan – og justér den undervejs, efterhånden som livet ændrer sig. Det kan godt være, at det ikke lyder fantastisk, men det er smart. Og det er rigeligt.
[min_knap]